日前，央行和銀監(jiān)會(huì)宣布下調(diào)商業(yè)房貸利率首套房貸利率不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，減20個(gè)基點(diǎn)《通知》主要針對(duì)新增商業(yè)性個(gè)人住房貸款，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行

政策調(diào)整后，國(guó)家層面首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限由不低于同期LPR調(diào)整為不低于同期LPR負(fù)20個(gè)基點(diǎn)比如，在同城政策下限和銀行具體執(zhí)行利率與國(guó)家政策同步下調(diào)的情況下，居民家庭申請(qǐng)貸款購(gòu)買首套普通自住住房時(shí)，利息支出會(huì)有所減少

根據(jù)測(cè)算，按照貸款金額50萬，期限30年，等額本息還款，利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，平均每月可減少還款60元左右，未來30年可減少利息支出2萬元左右。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，降低住房貸款利率體現(xiàn)了刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)需求的意圖，有利于降低購(gòu)房成本，刺激需求邊際改善結(jié)合近期各地政策的放松，包括降低首付，降低房貸利率，松綁限售，放松限購(gòu)等，將為5月中下旬及后續(xù)市場(chǎng)活躍市場(chǎng)交易創(chuàng)造更好的條件預(yù)計(jì)部分市場(chǎng)成交疲軟的城市將在差異化信貸政策工具的基礎(chǔ)上，積極執(zhí)行更為寬松的房貸政策

央行和銀監(jiān)會(huì)下調(diào)全國(guó)首套房貸利率。

日前，央行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》。

通知要求:

1.對(duì)貸款購(gòu)買普通自住房的居民家庭，首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，第二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

二是在全國(guó)統(tǒng)一貸款利率下限的基礎(chǔ)上，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)按照因城施策的原則，指導(dǎo)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)的自律機(jī)制， 并根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化和市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。

至于下調(diào)首套房貸利率的原因，央行表示，個(gè)人住房貸款利率政策是房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制和差別化住房信貸政策的重要組成部分為堅(jiān)持房子是用來住的，不是用來炒的定位，全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，支持各地因地制宜完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)部署， 中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布通知，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)

《通知》對(duì)居民家庭有什么影響有專家告訴記者，通知主要針對(duì)新增商業(yè)性個(gè)人住房貸款，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行政策調(diào)整后，國(guó)家層面首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限由不低于同期LPR調(diào)整為不低于同期LPR負(fù)20個(gè)基點(diǎn)比如，在同城政策下限和銀行具體執(zhí)行利率與國(guó)家政策同步下調(diào)的情況下，居民家庭申請(qǐng)貸款購(gòu)買首套普通自住住房時(shí)，利息支出會(huì)有所減少

按照貸款金額50萬，期限30年，等額本息還款，利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，平均可減少月供60元左右，未來30年可減少利息支出2萬元左右上述專家表示

降低購(gòu)房成本，更好的滿足首次購(gòu)房需求。

中泰證券研究所政策組負(fù)責(zé)人兼首席分析師楊昌表示，降低住房貸款利率反映了刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)需求的意圖在4月29日的中央政治局會(huì)議上，提出防疫情，穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，保發(fā)展，特別是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)的需求相對(duì)疲軟降低住房貸款利率有利于降低購(gòu)房成本，刺激需求邊際改善

此外，楊昌認(rèn)為，降低住房貸款利率有利于消除利率剪刀差2021年1月以來，首套和二套房貸市場(chǎng)平均利率持續(xù)上漲，近期雖有所回落，但仍高于2021年需要注意的是，個(gè)人住房貸款利率仍明顯高于一般貸款加權(quán)平均利率與一般公司貸款相比，個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量更好，還款風(fēng)險(xiǎn)更低，但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)更高因此，現(xiàn)階段降低住房貸款利率，有利于改變不同質(zhì)量資產(chǎn)的利率剪刀差

同時(shí)，楊昌指出，在刺激需求的同時(shí)，他堅(jiān)持住房不投機(jī)政策重點(diǎn)調(diào)整首套房貸利率同時(shí)，政策強(qiáng)調(diào)二套房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，拉大了首套房與二套房的貸款利差，刺激首套房需求釋放，同時(shí)有助于避免增加投資投機(jī)性需求

楊昌認(rèn)為，因城施策有利于精準(zhǔn)調(diào)控政策強(qiáng)調(diào)各城市自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限對(duì)于一些人口流入量大，住房需求剛性的城市，可以根據(jù)自身?xiàng)l件采取不同的加分方式，有利于精準(zhǔn)調(diào)控需求釋放，防止房?jī)r(jià)快速上行的壓力

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為，此次央行首次發(fā)布差別化房貸政策專項(xiàng)文件，充分體現(xiàn)了當(dāng)前房貸繼續(xù)發(fā)力，扭轉(zhuǎn)近期房地產(chǎn)交易頹廢局面的決心房貸利率下調(diào)將產(chǎn)生四個(gè)重要影響

一是有助于引導(dǎo)地方政府和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整貸款政策，特別是在房貸利率方面，能降就降，能降就降，全面落實(shí)低價(jià)購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策。

二是有助于引導(dǎo)房企積極促銷銷售，特別是結(jié)合近期房貸利率成本低的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)房企積極銷售，全力帶動(dòng)房地產(chǎn)交易市場(chǎng)活躍。

第三，有助于進(jìn)一步降低購(gòu)房者的成本同時(shí)結(jié)合近期各地政策的放松，客觀上可以進(jìn)一步減輕購(gòu)房者的購(gòu)房壓力降低首付，降低房貸利率，二手房限售松綁，限購(gòu)松綁等政策將為5月中下旬及后續(xù)市場(chǎng)活躍市場(chǎng)交易創(chuàng)造更好的條件

第四，有助于各地根據(jù)實(shí)際情況開展房地產(chǎn)貸款工作一些市場(chǎng)成交疲軟的城市，會(huì)在差別化信貸政策工具的基礎(chǔ)上，積極執(zhí)行更為寬松的房貸政策

央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒蘭最近幾天表示，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域性特征明顯，個(gè)人住房貸款利率和首付比例的確定遵循因城施策的原則，采取全國(guó)，各城市，各銀行的定價(jià)機(jī)制以利率下限為例，全國(guó)層面首套房貸利率不得低于相應(yīng)期限的LPR，二套房貸利率不得低于相應(yīng)期限的LPR加60個(gè)基點(diǎn)，這是全國(guó)都應(yīng)該遵守的下限政策，人民銀行各省級(jí)分行按照因城施策的原則，指導(dǎo)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在國(guó)家政策下限的基礎(chǔ)上，確定轄內(nèi)各城市的貸款利率下限，這是該城市范圍內(nèi)必須遵守的下限實(shí)踐中，大部分城市直接采用全國(guó)下限，沒有額外要求加一些分，結(jié)合銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況，客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用狀況等，在各城市利率政策下限的基礎(chǔ)上，明確利率的定價(jià)規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體數(shù)值，是完全市場(chǎng)化的商業(yè)決策

最近房貸利率下調(diào)主要發(fā)生在銀行層面3月份以來，由于市場(chǎng)需求減弱，全國(guó)100多個(gè)城市的銀行根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)狀況自主下調(diào)房貸利率，平均幅度在20至60個(gè)基點(diǎn)鄒蘭說，此外，一些省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制也配合當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管要求根據(jù)本市實(shí)際情況，在國(guó)家政策范圍內(nèi)下調(diào)首付比例下限和本市利率下限這是城市政府和銀行根據(jù)市場(chǎng)情況和自身經(jīng)營(yíng)策略做出的差異化，市場(chǎng)化調(diào)整，適應(yīng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域差異的特點(diǎn)

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