最近幾天，中國銀監(jiān)會，中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確自2022年11月20日起，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行在合福，廣州，成都，Xi，青島開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作其中，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年

金融監(jiān)管部門已經(jīng)決定，四家大型銀行將在五個城市進行試點，探索推出養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品和服務(wù)養(yǎng)老儲蓄試點是基于我國公眾儲蓄偏好創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財，養(yǎng)老保險，養(yǎng)老基金等產(chǎn)品形成互補智聯(lián)金融首席研究員董希淼表示

具體來說，在產(chǎn)品設(shè)計上，具體的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取，整存整取，整存整取三種產(chǎn)品期限分為5年，10年，15年，20年四個檔次，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品單家試點銀行存款人最高存款本金限額為50萬元董希淼表示，從產(chǎn)品本身來看，此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，利率適中，從5年到20年不等適合那些風(fēng)險偏好低，流動性要求低，追求固定收益的群體，更符合居民的長期養(yǎng)老需求

最近幾年來，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，我國不斷推進商業(yè)養(yǎng)老金融市場改革，主要圍繞與養(yǎng)老相關(guān)的投資，理財，消費等衍生需求開展金融活動，包括養(yǎng)老儲蓄，商業(yè)養(yǎng)老理財，商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老等產(chǎn)品，取得了一定成效但是，與第一，第二支柱相對完善的基本養(yǎng)老保障體系相比，目前我國第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問題突出，養(yǎng)老儲蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險，養(yǎng)老理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品規(guī)模相對較小中國銀行研究院研究員杜洋表示，相比其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲蓄更受老年人青睞《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告》披露的數(shù)據(jù)顯示，超過一半的受訪者愿意選擇銀行存款作為財富積累的手段這一特定養(yǎng)老儲蓄試點的開展，為解決我國第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡提供了有力抓手，將有助于編織完善的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老金融供給發(fā)展

目前，我國60歲以上人口已達2.64億，十四五期間將突破3億中國將進入中等老齡化階段，商業(yè)養(yǎng)老金融市場需求潛力巨大董希淼表示，結(jié)合國外成熟經(jīng)驗，國內(nèi)市場需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國應(yīng)充分發(fā)揮保險業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)調(diào)和資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期，長期，多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，繼續(xù)開發(fā)專屬理財，基金，信托等具有養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多樣的金融服務(wù)

此外，《通知》要求試點銀行做好產(chǎn)品設(shè)計，內(nèi)部控制，風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護等工作，確保具體養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行做好具體養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，是防范金融風(fēng)險的應(yīng)有之義試點銀行應(yīng)建立注重長期收益和風(fēng)險考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險偏好，財富積累，收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化，系統(tǒng)化的產(chǎn)品組合杜陽表示，提高試點銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益，需要在三個方面壓實責(zé)任:一是要明確職責(zé)分工和組織架構(gòu)，為產(chǎn)品開發(fā)和運營配置合理充足的資源，制定和完善業(yè)務(wù)流程，確保試點工作順利進行，其次，要抓住機遇，充分發(fā)揮試點銀行在客戶，渠道，資金，技術(shù)等方面的優(yōu)勢在準(zhǔn)確刻畫老年群體的基礎(chǔ)上，突出儲蓄產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性，最后，要做好養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，建立注重長期收益和風(fēng)險的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險偏好，財富積累，收益現(xiàn)金流等特點，形成差異化，系統(tǒng)化的產(chǎn)品組合，進一步增強養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的穩(wěn)健性和普惠性

從長遠來看，為促進具體養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展，在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點的經(jīng)驗教訓(xùn)，更好地滿足公眾的養(yǎng)老儲蓄需求董希淼建議，適時增加試點產(chǎn)品和試點城市的規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)比如可以采取一些臨時性的流動性支持措施，比如部分提前支取，存款人生病時的存單質(zhì)押等

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行將密切跟蹤養(yǎng)老儲蓄試點的具體情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全平穩(wěn)發(fā)展，切實維護消費者合法權(quán)益同時，及時總結(jié)評估試點情況，及時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好地服務(wù)多層次多支柱養(yǎng)老保險體系銀監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示