最近幾天，平安健康險推出平安E健康險特色醫(yī)療產(chǎn)品在平安E健康險現(xiàn)有基礎(chǔ)上，加入了特別醫(yī)療保險責(zé)任，率先在北京，上海，深圳開展平安健康險表示，這也是目前市場上領(lǐng)先的不限制床位費的專項產(chǎn)品

對于百萬醫(yī)療險的發(fā)展趨勢，資深精算師許在接受國家商報記者采訪時表示:我們在繳費服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，部分客戶愿意多繳費以獲得更好的保障，包括公立醫(yī)院的特需國際VIP病房，甚至延伸到部分民營醫(yī)院的門診報銷這是服務(wù)的上升趨勢

自2016年首款百萬元醫(yī)療險誕生以來，幾百元的保費撬動了上百萬元的保額，填補(bǔ)了中端醫(yī)療險的空白，備受市場青睞據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)測，三年后，百萬醫(yī)保市場規(guī)模將超過2000億元百萬醫(yī)保是第一個七年之癢國商報記者注意到，各家保險公司不斷擴(kuò)大保障內(nèi)容，覆蓋人群，延長保障續(xù)保期限，顯示出對該險種前景的持續(xù)看好

保民沖擊下百萬醫(yī)保如何發(fā)展。

據(jù)健康險負(fù)責(zé)人介紹，六年來，百萬人次的診療經(jīng)歷了三個階段。

2015年以前，醫(yī)療保險市場主要是保費在100元以下的普通型醫(yī)療保險這類產(chǎn)品的形式類似于社會醫(yī)療保險，社保范圍內(nèi)的未付費部分主要是報銷

2016年，平安健康險推出平安E人生保險，不足千元的保費為用戶帶來了百萬保額。這一特性使其迅速引爆市場，在百萬醫(yī)療險誕生的第一年，就從40萬用戶中收獲了2億元保費，

到2020年，百萬醫(yī)療險保費突破500億元，用戶數(shù)突破9000萬也是在這一年，城市商業(yè)保險以百萬醫(yī)保的廉價版出現(xiàn)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年底，全國共推出177項惠民保險，共有1.4億人參保，保費約140億元

《中國百萬醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展白皮書》預(yù)測，百萬醫(yī)療保險市場規(guī)模將保持25%—40%的年增長率，這意味著到2025年，百萬醫(yī)療保險市場保費將超過2000億元。

中國人壽在《2020—2021年健康保險產(chǎn)品研究報告》中指出，惠民保險產(chǎn)品大范圍推出后，百萬醫(yī)療推廣的高保額+高免賠額理念進(jìn)一步受到?jīng)_擊，同時惠民保險在保費和患者可及性方面碾壓百萬醫(yī)療。

在此基礎(chǔ)上，保險公司的應(yīng)對策略通常有兩個方向:一是向高端升級，更加關(guān)注社保覆蓋面較小的自費項目和特需/私人機(jī)構(gòu)，將自己定位為比惠民保險更高檔次的醫(yī)療保險產(chǎn)品，這可以歸結(jié)為向上擴(kuò)張，二是補(bǔ)充高頻低損的責(zé)任設(shè)計，以百萬保額低頻高損的定位與惠民保險形成差異化競爭這是向下補(bǔ)充

保障范圍向上擴(kuò)展:價格更貴，保障更充分。

根據(jù)消息顯示，由于非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)質(zhì)量的不確定性，百萬醫(yī)保的首選拓展方向是公立醫(yī)院特需科2021年年中，享受電子健康特需增強(qiáng)版，特需成為獨立的業(yè)務(wù)形態(tài)，而不僅僅是百萬醫(yī)保的可選方案

所謂特需醫(yī)療，就是過去只對特定人群開放的醫(yī)療保健服務(wù)與普通門診相比，在醫(yī)生體驗，先進(jìn)用藥，醫(yī)療服務(wù)體驗等方面更好在上述報告中，中國人壽認(rèn)為，無限疾病的特殊醫(yī)療險保費至少是普通百萬醫(yī)療險的3倍，使得特殊醫(yī)療險的客戶接受度較差

比傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療險貴一點，但保障服務(wù)好很多健康險說假設(shè)一個35歲的家庭成員投保了E健保的特殊醫(yī)療在有社保的前提下，投保成功后第一年的費率在1600元左右，相當(dāng)于他每天5塊錢到賬就享受了優(yōu)撫醫(yī)療

國家商報記者注意到，最近幾年來，百萬醫(yī)保除了特需醫(yī)療，還擴(kuò)大了特需藥品，報銷器械，質(zhì)子重離子，報銷CAR—T和服務(wù)的覆蓋范圍。

例如，2021年7月，中國平安人壽保險公司推出CAR—T專屬的細(xì)胞免疫治療醫(yī)療保險此后，許多保險公司將這種療法納入數(shù)百萬醫(yī)療保險責(zé)任中，尊E生2021急救版中，增加了100萬保額的鎮(zhèn)痛泵醫(yī)療責(zé)任，2021年9月，太平人壽將全球特藥險升級為包含75種進(jìn)口特藥和10種進(jìn)口特殊器械的新產(chǎn)品

積極拓展帶病人和長期醫(yī)保方向。

銀監(jiān)會2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》和《2022年中國商業(yè)健康保險發(fā)展問題與建議報告》均提到，鼓勵保險機(jī)構(gòu)滿足消費者需求，適度放寬保險條件，提供全面的健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。

因為數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險控制能力的困難，過去保險行業(yè)很少嘗試創(chuàng)新帶病投保的產(chǎn)品伴隨著醫(yī)療大數(shù)據(jù)的發(fā)展和醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)與保險行業(yè)的融合，保險公司的定價能力和風(fēng)險控制能力得到了進(jìn)一步提升原本無法獲得保險保障的疾病患者逐漸被納入保險公司的考慮范圍

最近幾天，中國太保，太平洋健康險與中國太保旗下善泰健康科技有限公司聯(lián)合開發(fā)了一款有疾病的人可投保的百萬元醫(yī)療保險嘉安心，可承保高血壓，ⅱ型糖尿病，甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)等疾病具體來說，TI—RADS 3級及以下的甲狀腺結(jié)節(jié)，BI—RADS 2級及以下的乳腺結(jié)節(jié)，單個實性且小于6

中再人壽在上述報告中指出，在健康人群已達(dá)極限的條件下，面對惠民保險的競爭壓力，行業(yè)逐漸重視擴(kuò)大可保人群，慢病產(chǎn)品的開發(fā)也提上日程。

平安保險董事長朱友剛表示，在個人健康方面，百萬醫(yī)療將從單一的保障產(chǎn)品走向健康保險+HMO體系，從百萬醫(yī)療，只保障健康人群走向三加，即多人群+多層保障+多重服務(wù)體系擴(kuò)大特定人群有兩個核心人群，一個是慢病患者三類人群，如肺結(jié)節(jié)，肝病，三高，另一個是有特定需求的三類人群，如兒童，老人，孕婦

最近幾年來，各大保險公司也在嘗試水費率可調(diào)的長期醫(yī)療險國家商報記者注意到，截至目前，中國平安人壽，平安健康險，PICC人壽，PICC健康險，太平洋健康險，泰康人壽，信誠人壽等多家保險公司推出了20年保障續(xù)保，終身的長期醫(yī)療保險