伴隨著春節(jié)的臨近，金融機構(gòu)紛紛放出大招，推出各種優(yōu)惠活動，強化品牌形象，助力產(chǎn)品銷售首先是消費貸款，多家銀行再次降息，部分銀行產(chǎn)品最低年利率降至3.2%左右，保險公司也抓住營銷的流量密碼，根據(jù)情況推出保險產(chǎn)品，開展保險捐贈活動，部分保險產(chǎn)品保費享受優(yōu)惠，雖然前幾年銀行和理財公司大力推廣的專戶產(chǎn)品在凈值化轉(zhuǎn)型的浪潮下退潮了，但今年開放式理財產(chǎn)品成為了熱推的主角

消費貸款/利率一再下降。

春節(jié)將至，銀行作為促進消費的主力軍正在行動北京商報今日記者注意到，最近幾天，招商銀行針對客戶推出消費貸款利率優(yōu)惠活動，符合條件的客戶可享受6.6折優(yōu)惠或3.2%最低貸款年利率等優(yōu)惠該行客服人員表示，閃電貸的利率需要系統(tǒng)評估，每個客戶的利率都不一樣，活動會進行到1月底

招行的這一活動，是該行為釋放消費潛力而展開的春節(jié)檔激戰(zhàn)的一個縮影日前，北京商報今日記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京多家國有銀行的消費貸款利率較之前有所降低

據(jù)農(nóng)行北京某支行客戶經(jīng)理介紹，對于符合條件的客戶，農(nóng)行網(wǎng)貸年利率可低至3.65%北京工行相關(guān)人士也提到目前我行e貸的年化利率可以低至3.65%中國建設(shè)銀行的快貸產(chǎn)品年化利率可低至3.85%

為支持居民消費融資需求，工行還推出了房產(chǎn)抵押消費貸款升級版，即借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保，向貸款人申請用于個人合法合規(guī)經(jīng)營或消費目的的人民幣貸款用途涵蓋裝修，購車，出行，教育，大額消費等多個類別最高貸款200萬，利率低至4.35%，其中新市民利率低至4.3%

在零一研究院院長余百成看來，春節(jié)是用戶消費的黃金期，年末也是臨時資金需求的高峰，消費信貸需求比較旺盛所以銀行在這個主題節(jié)點加大了營銷和優(yōu)惠力度2023年的春節(jié)也比較早銀行通過營銷及早爭取優(yōu)質(zhì)客戶一些銀行預(yù)計，一季度經(jīng)濟好轉(zhuǎn)將促進信貸需求復(fù)蘇，提前做好準備可能事半功倍

很多用戶受到銀行降低消費貸款利率的誘惑，但銀行會對不同的貸款人實行差異化定價從調(diào)查的內(nèi)容來看，低利率高額度只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶某國有銀行客戶經(jīng)理表示，最低利率只能由優(yōu)質(zhì)單位的員工辦理，主要包括事業(yè)單位和國家機關(guān)想單獨申請的客戶無法辦理

中國光大銀行金融市場部宏觀研究員周今日在接受北京商報記者采訪時表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售的傳統(tǒng)旺季，有助于拉動消費信貸需求部分銀行年初積極推出消費信貸業(yè)務(wù)，也是出于推出早，收益早的考慮

當(dāng)前，支持實體經(jīng)濟，惠民已經(jīng)成為銀行貸款業(yè)務(wù)的重點但需要關(guān)注的是，消費貸款利率打折是否會影響銀行的凈息差

近兩年，在降費和允許金融支持實體經(jīng)濟的背景下，監(jiān)管層對借貸市場做出了很多規(guī)范和要求，推動了貸款利率和存款利率的下行，銀行業(yè)整體息差收窄，對銀行的利潤造成了一定壓力可是，正如余百成所說，實體經(jīng)濟，消費市場和金融是密切相關(guān)的在消費低迷的時候，金融機構(gòu)降費讓利，本質(zhì)上是幫助消費者恢復(fù)，與用戶建立健康可持續(xù)的金融關(guān)系

周認為，消費貸款利率繼續(xù)下行，銀行息差勢必收窄，但消費貸款占銀行貸款的比重并不高，影響仍然可控。

保險/交通營銷擴張

節(jié)日是一個不可錯過的營銷機會，可以強化品牌形象，有助于產(chǎn)品銷售在兔年春節(jié)到來之際，保險機構(gòu)推出了豐富多彩的產(chǎn)品和活動日前，北京商報今日記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家保險機構(gòu)紛紛放出大招，包括推出或推薦適合情況的保險產(chǎn)品，提供保險活動，部分保險產(chǎn)品保費享受優(yōu)惠等

在PICC P&C保險的人保年貨節(jié)活動中，在健康保障，護航旅行，財產(chǎn)安全和家庭保障等多個板塊提供多種產(chǎn)品供購買，部分產(chǎn)品享受專屬的9折或8折保費優(yōu)惠在中國平安的平安好車主App1元搶年貨專場板塊，只需1元起就能買到一份交通意外險保費

不僅有吸引眼球的禮品和專購活動，還有保險公司利用春節(jié)的機會，針對春運熱潮的返鄉(xiāng)和出行推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，或通過指定鏈接推薦相關(guān)產(chǎn)品。

華夏保險推出免費保險兔團圓根據(jù)消息顯示，兔團圓的保險期限為15天，航空事故，水路交通事故，軌道交通事故，營運車輛事故責(zé)任全覆蓋，最高保額20萬元

此外，陽光保險，眾安保險也通過與春節(jié)相關(guān)的專屬鏈接推薦了一些適時的保險產(chǎn)品如眾安保險在相關(guān)鏈接中推薦了海島旅游險，冰雪旅游險等保險產(chǎn)品

不難發(fā)現(xiàn)，目前春節(jié)活動相關(guān)的保險產(chǎn)品更加接地氣比如春運相關(guān)的保險適合民生類，還有更有保障和實用性的旅游意外險，家財險等同時，消費者可以通過線上鏈接參與，這意味著他們可以隨時隨地參與活動

那么，各方應(yīng)該如何推動春節(jié)營銷朝著雙贏，良性競爭的方向發(fā)展呢。

在楊看來，保險產(chǎn)品對于個人來說是一個重要特征，但對于保險公司來說，其發(fā)生概率和損失程度是一定的因此，保險公司仍然需要像正常銷售的產(chǎn)品一樣，對打折，贈送的保險產(chǎn)品提取責(zé)任準備金，嚴格按照核保，賠付的要求，進行從投保到理賠的全過程風(fēng)險管理，確保其穩(wěn)定發(fā)展，特別是避免最近幾年來網(wǎng)絡(luò)名人大規(guī)模防疫保險投訴事件的發(fā)生，影響保險行業(yè)聲譽

理財/銀行推開放式產(chǎn)品。

今年春節(jié)期間，開放式理財產(chǎn)品成為銀行和理財子公司的主角日前，北京商報記者今日查詢中國理財網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，春節(jié)及春節(jié)專屬理財產(chǎn)品共有28款，其中在售的只有4款，預(yù)售春節(jié)特供理財?shù)闹挥?款，發(fā)行方為河北銀行，浙江鶴城農(nóng)商行等城市農(nóng)商行其余17款產(chǎn)品為春節(jié)專屬，春節(jié)專屬

與此同時，作為主要銷售渠道的銀行網(wǎng)點也不再熱衷于推銷春節(jié)期間的理財特供多家銀行網(wǎng)點的客戶經(jīng)理今日對北京商報記者表示，春節(jié)期間沒有推出理財產(chǎn)品某大型國有銀行客戶經(jīng)理表示，最近沒有推出春節(jié)專屬理財產(chǎn)品

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，投資者在購買節(jié)日理財產(chǎn)品時，應(yīng)更多關(guān)注產(chǎn)品本身的風(fēng)險，流動性，收益等特性，而不是追求表面的業(yè)績比較基準。

特供理財遇冷，但銀行力推低風(fēng)險收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品《北京商報》今日調(diào)查顯示，在多家銀行推薦的春節(jié)理財產(chǎn)品中，短期和開放式理財產(chǎn)品成為主角

北京商報今日記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點推薦開放式理財產(chǎn)品另一家股份制銀行的理財經(jīng)理表示，目前沒有春節(jié)專屬理財產(chǎn)品，但推薦持有30天的開放式理財產(chǎn)品，持有期過后可以隨時贖回，風(fēng)險等級很低，是R1成立至今，年化收益率為2.9%

談及很多銀行熱衷于在春節(jié)期間推廣開放式理財產(chǎn)品的原因，一位銀行業(yè)分析師表示，銀行熱衷于在春節(jié)期間推廣開放式產(chǎn)品的主要原因是其流動性高與封閉式產(chǎn)品相比，開放式產(chǎn)品在申購，贖回，資金實時到賬等方面更具優(yōu)勢

理財產(chǎn)品凈值化后，受市場波動影響，理財市場也經(jīng)歷了一系列的破凈潮，自購潮，贖回潮在這種背景下，春節(jié)或節(jié)日期間的理財產(chǎn)品是否值得購買后續(xù)春節(jié)特供等節(jié)日理財?shù)陌l(fā)行和銷售趨勢會如何

劉銀平認為，理財產(chǎn)品已經(jīng)進入整體凈值化時代，未來專門為節(jié)假日提供的理財產(chǎn)品數(shù)量預(yù)計會逐漸減少，銀行推廣這類產(chǎn)品的難度會更大春節(jié)前理財，要注意各種產(chǎn)品的價值點除了存款產(chǎn)品，其他的投資理財產(chǎn)品都不能購買或者節(jié)假日不能支付利息貨幣基金，銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品，短期債基金等活期產(chǎn)品需要在1月19日交易時間結(jié)束前購買，才能享受春節(jié)假期期間的收益投資者要提前做好理財規(guī)劃，防止資金站崗

對于春節(jié)期間的資產(chǎn)配置建議，劉銀平進一步指出，在資產(chǎn)配置上，投資者首先要留出足夠的流動性資金用于家庭日常開支或突發(fā)事件，其余部分要根據(jù)自身的風(fēng)險偏好，流動性需求，理財水平和經(jīng)驗，均衡配置在不同的產(chǎn)品中。

相關(guān)新聞

逼近萬億！央行節(jié)前發(fā)紅包

北京商報今日根據(jù)央行和Wind數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，1月16日有20億元逆回購到期，逆回購凈投放1540億元此外，由于7000億元MLF將于1月17日到期，央行本月MLF凈投放規(guī)模為790億元，整體實現(xiàn)小幅增長

逆回購方面，伴隨著春節(jié)假期的臨近，央行市場化資金供應(yīng)明顯增加，在加大7天逆回購規(guī)模的同時，重啟了14天逆回購日前，央行以利率招標(biāo)方式開展了870億元7天期和14天期逆回購操作，隨后三個交易日央行逆回購操作維持在1000億元以上

1月份，MLF操作超平價仍在繼續(xù)在光大銀行金融市場部宏觀研究員周看來，一方面，政策提出，適度增加MLF，有助于拓寬信貸，加強對實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域的支持，另一方面，春節(jié)臨近，適度增加流動性，穩(wěn)定跨節(jié)資金

備受市場關(guān)注的中標(biāo)利率方面，央行操作的MLF，7天逆回購，14天逆回購中標(biāo)利率分別為2.75%，2%，2.15%，與之前持平這也是繼2022年8月央行下調(diào)MLF和逆回購中標(biāo)利率10個基點后，兩大公開市場操作利率連續(xù)5個月保持不變

進入2023年后，資金利率再次上升臨近春節(jié)，居民提現(xiàn)需求增加，1月是傳統(tǒng)的繳稅月份，進一步加大了流動性壓力同時，1月份是存貸款的開門紅存款基數(shù)的高增長將導(dǎo)致更大規(guī)模的法定存款準備金的支付，市場流動性環(huán)境的邊際將收緊

央行將進一步增加MLF的量，以顯示其對資金的關(guān)懷，這可以有效穩(wěn)定市場預(yù)期，充分發(fā)揮貨幣和債券市場在降低市場參與者融資成本方面的作用整體來看，節(jié)前流動性雖有壓力，但壓力可控，無需擔(dān)心變動風(fēng)險中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家文彬說

北京商報今日記者了解到，貸款重新定價是指用戶根據(jù)LPR報價產(chǎn)生的房貸利率在約定日期進行重新調(diào)整，每年的1月1日為常見的房貸重新定價日基于MLF利率的錨定效應(yīng)，在本月MLF利率不變的情況下，本月LPR大概率不變不過，由于2022年五年或以上LPR總計下調(diào)35個基點，在房貸重新定價日的影響下，部分用戶本月仍能看到房貸下調(diào)

周預(yù)計，一季度前后仍有下調(diào)RRR和降息的可能主要原因是國內(nèi)有效需求不足仍是主要矛盾，外需前景趨弱，國內(nèi)穩(wěn)增長政策需要適度加大力度通過降息降RRR，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理降低實體經(jīng)濟融資成本，增強信貸擴張能力央行穩(wěn)定經(jīng)濟增長的努力將有助于提振市場信心