農(nóng)民增收致富是實現(xiàn)共同富裕的重點和難點由于種種原因，農(nóng)民資產(chǎn)面臨抵押，流轉(zhuǎn)和處置困難如何盤活農(nóng)民資產(chǎn)，一直是金融支持鄉(xiāng)村振興的難題2021年，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于推廣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的通知》在前期臺州，衢州試點的基礎(chǔ)上，全轄推廣農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，致力于盤活農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，解決農(nóng)戶融資難題日前，浙江省銀保監(jiān)局黨組書記，局長鮑祖明出席中國銀保監(jiān)局第294次銀行業(yè)和保險業(yè)例行新聞發(fā)布會，介紹了這種融資模式截至2022年6月底，轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)已為270多萬農(nóng)戶建立了農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表，覆蓋農(nóng)戶總數(shù)的1/4，其中60%以上的農(nóng)戶獲得了信貸，農(nóng)戶平均信貸余額大幅提升，有效提升了農(nóng)戶貸款的覆蓋面和滿意度

首先，簡單介紹農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式

農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式是指銀行多渠道收集農(nóng)戶信息，編制農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，統(tǒng)籌考慮農(nóng)戶家庭年收入，個人品行等信用信息，由村委會發(fā)放小額信用貸款。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式將企業(yè)金融化的視角引入農(nóng)戶貸款模式，是對傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸模式的創(chuàng)新一是將難以抵押的各類農(nóng)民資產(chǎn)納入銀行評估體系，從而盤活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)的金融價值，提高農(nóng)民融資滿意度，第二，將道德和人格納入資產(chǎn)評估，有助于推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推基層社會治理，第三，通過資產(chǎn)負(fù)債表準(zhǔn)確刻畫農(nóng)戶，提高農(nóng)戶貸款管理精細(xì)化和風(fēng)險防控能力，第四，客戶經(jīng)理上門收集信息，建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表，幫助農(nóng)戶樹立資產(chǎn)負(fù)債觀念，提高家庭財產(chǎn)管理能力

二。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式的特點

標(biāo)準(zhǔn)化，讓不同地區(qū)，不同銀行可以復(fù)制推廣在與相關(guān)部門，銀行，農(nóng)戶，第三方評估公司多方論證研究的基礎(chǔ)上，浙江銀保監(jiān)分局制定了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表參考標(biāo)準(zhǔn)，明確了固定資產(chǎn)，權(quán)益資產(chǎn)，活資產(chǎn)，金融資產(chǎn)，無形資產(chǎn)，其他資產(chǎn)等6大類25項資產(chǎn)端內(nèi)容，銀行貸款，民間借貸，其他負(fù)債，或有負(fù)債等4大類14項負(fù)債端內(nèi)容還建立了資產(chǎn)評估的各種行業(yè)參考標(biāo)準(zhǔn)，包括評估公式，評估參考標(biāo)準(zhǔn)，折現(xiàn)率系數(shù)等，并形成了規(guī)范，公開的農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評估體系，使得農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式更容易在不同地區(qū)，不同銀行復(fù)制推廣參照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各銀行建立了各自的農(nóng)戶小額信用貸款評估模型

方便，實現(xiàn)農(nóng)民全線一鍵快貸銀行主要通過兩個渠道獲取農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表信息:一是與政府部門合作，開通網(wǎng)上數(shù)據(jù)采集渠道，授權(quán)獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)，二是積極與鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，村委會對接，上門走訪，收集農(nóng)戶信息銀行獲取農(nóng)戶信息后，將其導(dǎo)入信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)戶信用貸款額度自動形成農(nóng)戶可以在客戶經(jīng)理上門后的第二天在線申請貸款，全程無需去銀行網(wǎng)點部分銀行還在探索T+0實時授信，即在家采集信息時，系統(tǒng)會立即生成農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，實時測算農(nóng)戶信用額度，讓農(nóng)戶當(dāng)場在線申請貸款

有形，實現(xiàn)農(nóng)村沉睡資產(chǎn)的金融價值傳統(tǒng)的銀行對農(nóng)戶的貸款額度評估主要基于農(nóng)戶的房產(chǎn)，林權(quán)，土地承包經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式拓寬了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)范圍，包括車輛，農(nóng)機等固定資產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)，海域使用權(quán)等權(quán)利資產(chǎn)，家禽，牲畜，水產(chǎn)品等生活資產(chǎn)，理財，保單等金融資產(chǎn)，提高了農(nóng)戶貸款額度如衢州江山市，以宅基地制度改革試點為契機，將農(nóng)民宅基地資格權(quán)價值，生態(tài)存單收益權(quán)價值，個人碳分納入農(nóng)民家庭資產(chǎn)負(fù)債表舟山暫時無法抵押的漁船主機功率作為增量指標(biāo)納入評估，漁船評估值較裸船提高近一倍

此外，無形資產(chǎn)，如道德，將被納入衡量，這將使無形資產(chǎn)變得有形，有助于基層社會治理農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式將農(nóng)戶的品格和各種榮譽納入農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，賦予品格和榮譽金融價值，使無形資產(chǎn)有形化，有利于提振農(nóng)戶信用意識和基層社會治理如衢州市柯城區(qū)，機構(gòu)聯(lián)動司法部門獲得農(nóng)民尊法用法行為規(guī)范指數(shù)，給予獲得學(xué)法用法示范戶的農(nóng)民最高80萬元法治信用貸款和50BP的優(yōu)惠利率

農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式在臺州，衢州試點以來，試點銀行農(nóng)戶小額貸款平均授信額度分別增加12.5萬元和8.76萬元，臺州試點第一年就有17億元農(nóng)戶擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)為信用貸款同時，轄區(qū)涉農(nóng)貸款不良率穩(wěn)步下降

三。推廣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式

2020年以來，浙江銀保監(jiān)局先后在臺州，衢州等地區(qū)試點農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，并于2021年10月正式推廣在推廣過程中，堅持自愿，審慎的原則，以山區(qū)26個縣和主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)為重點，引導(dǎo)和鼓勵有意愿，有能力的銀行機構(gòu)探索建立適合該模式的管理機制和風(fēng)險控制體系，推出農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式下的專項融資產(chǎn)品，積極增加農(nóng)戶走訪，加強信息安全管理，提高農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表備案覆蓋面，不斷提高農(nóng)戶對融資需求的滿意度和滿足度

目前全轄主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)，以及部分地區(qū)的城商行，村鎮(zhèn)銀行都在推廣這種模式30余家農(nóng)村商業(yè)銀行法人單位結(jié)合農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式建設(shè)或重建信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)戶貸款信貸模式，提高農(nóng)戶貸款精準(zhǔn)度和風(fēng)險控制能力

接下來，浙江銀保監(jiān)局將進(jìn)一步推進(jìn)三農(nóng)數(shù)據(jù)信息共享，提高農(nóng)民信息獲取的便捷性和準(zhǔn)確性，督促銀行做好風(fēng)險防控，落實為單戶農(nóng)戶提供融資服務(wù)的銀行機構(gòu)有兩家以上的，其他銀行審慎介入等要求，防止過度授信在風(fēng)險可控的前提下，努力實現(xiàn)人人都能貸款的目標(biāo)，將農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式打造成為浙江金融支持共同富裕示范區(qū)建設(shè)的金名片