21世紀經(jīng)濟報道 見習(xí)記者 林秋彤 北京報道

臨近年末，在降準(zhǔn)降息、息差收窄的大環(huán)境下，不少中小銀行“逆勢而上”，或上調(diào)存款利率加息攬儲，或推出高息存款產(chǎn)品。記者根據(jù)各銀行發(fā)布的公告不完全統(tǒng)計，目前已有十余家中小銀行宣布上調(diào)存款利率或推出高息存款產(chǎn)品。

21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些中小銀行以高利率吸引顧客存款的現(xiàn)象并非只存在于年末，今年下半年，“高利率”是其存款產(chǎn)品的重要“賣點”。

今年以來，央行降準(zhǔn)降息政策不斷。2月和9月，央行下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率 0.5 個百分點，貸款市場報價利率在2月、7月和10月三次下調(diào)。業(yè)內(nèi)人士認為，政策利率調(diào)整將會帶動各類市場基準(zhǔn)利率調(diào)整，降準(zhǔn)降息的整體趨勢，會推動市場存款和貸款利率也隨之下降。

國有大行在7月和10月兩次下調(diào)存款利率。目前，國有六大行的現(xiàn)行整存整取掛牌利率為3個月期0.8％、半年期1％、一年期1.1％、兩年期1.2％、三年期1.5％。由于國有大行業(yè)務(wù)規(guī)模幾乎占據(jù)行業(yè)半壁江山，市場普遍認為，在國有大行下調(diào)存款利率后，下半年各期限的存款利率均進入1％時代。

中小銀行存款利率“逆勢而上”

河南滎陽農(nóng)商行12月6日稱，上調(diào)一年期、二年期、三年期存款利率至1.8％、1.8%、2.05%，分別較掛牌利率高出0.5％、0.45％和0.4％。同日，該行還發(fā)布通知稱，12月7日大額存單將發(fā)售，20萬起存的大額存單，一年期執(zhí)行利率為2.1％，三年期執(zhí)行利率為2.35％。

海南銀行在11月22日也發(fā)行了新的大額存單產(chǎn)品，該行公告稱，新增發(fā)行1個月存期個人大額存單，存款期限為1個月的存單產(chǎn)品年利率為1.4％，六個月、一年、兩年的存單產(chǎn)品年利率為分別為1.7％、1.85％、1.9％。三年期的存單產(chǎn)品，年利率達到了2.35％。

無錫錫商銀行在12月6日通知稱，該行20萬元起購的大額存單，三年期年利率達到了3％，365天之后可轉(zhuǎn)讓。該產(chǎn)品宣傳頁面還標(biāo)有“即將售罄、額度告急”字樣。

此外，濰坊銀行12 月 5 日發(fā)行了20 萬元起存、年利率最高達 2.05% 的可轉(zhuǎn)讓大額存單。安順農(nóng)商銀行12 月 3 日發(fā)行了大額存單，20萬起存，每一年期年利率為 1.9% 。還有部分農(nóng)村信用社也宣稱上調(diào)了存款利率。

一家上調(diào)存款利率的農(nóng)信社工作人員告訴記者:“我們銀行沒有什么理財，就是定期存款和貸款業(yè)務(wù)，開門紅活動期間會搞活動，所以存款利率上調(diào)了，開門紅活動結(jié)束后利率就會下調(diào)”，被問及資金安全問題，該工作人員表示，資金安全問題可以放心，因為銀行沒有理財業(yè)務(wù)，只有定期存款。

某城商行工作人員也對記者表示，目前個人大額存單的高利率并非一直有，銀行在年底有旺季營銷，因此將利率上調(diào)了一點，大概從11月中旬開始，上調(diào)了0.15％。

另外一家近期發(fā)行高利率大額存單的城商行營業(yè)部的工作人員對記者說道，目前在為明年一季度開門紅做儲備，今年年末盡量增加存款，“就肯定是拉存款越多，掙得越多嘛”。

整體來看，一些中小銀行的存款產(chǎn)品，在整體利率下行的趨勢下依然保持較高勢頭，甚至逆勢而上，部分存款利率重回“2％時代”，甚至遠高于市場平均。上述一家城商行的工作人員對記者表示，目前銀行整體上都在降利率，銀行的利差、利益空間都很小，有的銀行的利率跟其他銀行差距有點太大了，我們也是覺得安全性上有待商榷。

該工作人員還表示，高息是小銀行獲客的方式，大行的客戶群體比較穩(wěn)定，知名度也較高，小銀行的規(guī)模較小，通過高息來吸收存款是獲客的一個主要方式。吸收存款后再放貸，或做一些其他的投資。有些客戶會更多考慮穩(wěn)健或安全性，有些客戶就只是考慮存款利息，對高息看的比較重要，就會選擇利率高的小銀行。因此在地方上，當(dāng)?shù)氐男°y行可能會憑借“高息”比大行在當(dāng)?shù)氐姆种猩杂懈偁巸?yōu)勢。

記者咨詢某農(nóng)商行月內(nèi)推出的一款高利率大額存單產(chǎn)品，工作人員表示已經(jīng)售罄，下個月可能會繼續(xù)發(fā)行類似的產(chǎn)品。

高息吸收存款后的資產(chǎn)端考驗

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，雖然目前的存貸款利率已進入下行通道，但商業(yè)銀行凈息差下滑的壓力仍然較大，不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，甚至可能會出現(xiàn)各種形式的高息攬儲現(xiàn)象。

記者梳理部分銀行財報發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)商行的存貸比比較低，集中在50％-60％左右，今年三季度，吉林蛟河農(nóng)商行的存貸比僅有29.85％，吉林榆樹農(nóng)商行的存貸比為51.11％，山西平遙農(nóng)商行的存貸比為51.4％，北京農(nóng)商行今年三季度的存貸比也不高，只有52.84％，這意味著除貸款外，銀行還需要通過其他投資獲得收益。除此之外，一些存貸比較低的銀行非息收入占比也很低，這也說明銀行仍需依賴傳統(tǒng)的貸款資產(chǎn)以獲取利息收入，并沒有形成十分完善且成熟的多元經(jīng)營與收入模式。比如，山東禹城農(nóng)商行今年三季度的存貸比為58.05％，非息收入占比為17.94％。湖南湘潭天易農(nóng)商行今年三季度的存貸比為66.24％，非息收入占比僅有6.34％。

“不為了規(guī)模而規(guī)模，不為了存款而存款，重點在于存款能否有效轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)”， 上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

他認為，中小銀行需要考慮優(yōu)化經(jīng)營，如果是經(jīng)營理念出了問題，建議放棄規(guī)模情節(jié)，構(gòu)筑高質(zhì)量發(fā)展的理念，適當(dāng)?shù)目刂?，主動壓降成本，做好資產(chǎn)負債管理，可能是中小銀行未來需要去做的。

曾剛進一步指出，資產(chǎn)負債管理是兩端的管理，也就是說，負債端要和資產(chǎn)端匹配起來。如果資產(chǎn)端不能有效放出貸款，那就可以考慮適當(dāng)優(yōu)化存款數(shù)量、結(jié)構(gòu)。對中小銀行來說，應(yīng)當(dāng)根據(jù)資產(chǎn)端的情況來調(diào)整吸收多少負債，如果資產(chǎn)端存在問題，一方面是提高資產(chǎn)管理能力，另一方面，也要合理適度吸收資本金，這是一種理性的發(fā)展理念。對中小銀行來說，要根據(jù)自身情況，量體裁衣，找到與自身能力較為匹配的發(fā)展模式。

董希淼也認為，對銀行來說，應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴張，而是要加強資產(chǎn)負債管理，壓降負債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。