8月份是銀行業(yè)的中報季，各上市銀行將陸續(xù)披露上半年經(jīng)營業(yè)績作為一個觀察窗口，中報可以從已經(jīng)披露的內(nèi)容中大致勾勒出中國民營銀行新的發(fā)展特點

最近幾天，上市公司紅旗連鎖披露了其參股的新網(wǎng)銀行上半年業(yè)績截至2022年6月30日，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)744.23億元，營業(yè)收入16.26億元，凈利潤2.56億元值得注意的是，上半年營業(yè)收入同比增長35.87%

公開資料顯示，總部位于成都的新網(wǎng)銀行于2016年底開業(yè)，是第三家獲得全國展業(yè)資格的民營銀行截至2021年底，新網(wǎng)銀行累計發(fā)放小額貸款299.82億元，支持中小企業(yè)超過12萬家

首先看疫情對私人銀行的影響上半年多地反復(fù)出現(xiàn)的疫情，對銀行業(yè)是一個很大的考驗但考慮到大部分民營銀行沒有線下網(wǎng)點，渠道以線上為主，可以依托無觸點的優(yōu)勢服務(wù)新市民，小微企業(yè)等客戶，充分發(fā)揮民營銀行線上經(jīng)營的優(yōu)勢

此外，私人銀行在戰(zhàn)爭期間也發(fā)揮了作用以新網(wǎng)銀行為例，通過開通綠色審批通道，加快受災(zāi)貸款的放款速度，持續(xù)向受災(zāi)地區(qū)空投信貸資源，解決新市民和行業(yè)客戶的燃眉之急

例如，在供應(yīng)鏈金融方面，針對醫(yī)療器械中小企業(yè)面臨的資金周轉(zhuǎn)壓力，新網(wǎng)銀行在多個受災(zāi)城市對行業(yè)客戶實施信貸服務(wù)，為多家企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供現(xiàn)金流支持。

根據(jù)《2022年受災(zāi)地區(qū)新市民救助金融服務(wù)指數(shù)報告》，新網(wǎng)銀行向受災(zāi)地區(qū)新市民發(fā)放的貸款金額占該地區(qū)發(fā)放金額的68%在受疫情影響的地區(qū)，新市民的比例為30%，他們的貸款額占該地區(qū)貸款額的68%，凸顯了民營銀行的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)

穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)市場和促進(jìn)金融紓困是金融機(jī)構(gòu)今年上半年的首要任務(wù)民營銀行靈活的組織機(jī)制，快速的市場反應(yīng)，強(qiáng)大的金融和科技能力，提供非接觸式服務(wù)等優(yōu)勢在疫情期間得到了充分發(fā)揮，也在很大程度上展示了其差異化競爭力

國家之所以放開民營銀行，是傾向于服務(wù)于主流金融機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)，重在普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新能力因此，觀察民營銀行的表現(xiàn)，要重點考察其數(shù)字化運(yùn)營能力和數(shù)字化風(fēng)險控制能力，尤其是在支持小微企業(yè)方面的表現(xiàn)

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，新網(wǎng)銀行普惠性小微企業(yè)貸款余額91.22億元，較年初增長54.48%，高于各項貸款增速20個百分點。

值得注意的是，新網(wǎng)銀行上半年新增信貸量集中在新市民，他們有著高頻，小額的網(wǎng)上信貸需求在疫情的影響下，新市民的信貸需求增加，甚至滿足了家庭的日常消費(fèi)和店鋪的小額資金周轉(zhuǎn)通過小額貸款，線上申請，快速到賬，循環(huán)貸款等服務(wù)，既開拓了普惠金融的長尾市場，又解決了這一群體的燃眉之急

從金融風(fēng)控能力來看，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都是通過線上自動審批發(fā)放，大大加快了對小微企業(yè)的信貸投放效率，很大程度上解決了運(yùn)營成本高，風(fēng)險識別難的問題。

小貸的碎片化需求普遍缺少抵押物，部分用戶甚至有白條信用賬戶，這對于服務(wù)全行的銀行來說更像是針尖上的舞蹈，極大考驗著銀行金融科技的微雕功力和風(fēng)控能力是否扎實這也是民營銀行在普惠金融中面臨的共同挑戰(zhàn)

將信貸資源投放到急需的小微企業(yè)和個人手中，并嚴(yán)格控制風(fēng)險，實現(xiàn)長期穩(wěn)健經(jīng)營，防范金融風(fēng)險，必須下大力氣構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系，用科技解決問題。

近兩年新網(wǎng)行不良率低于行業(yè)平均水平正是得益于科技立行的一貫理念，建立了有效的多元風(fēng)險識別體系，包括風(fēng)險模型和指標(biāo)體系，信用策略體系，欺詐模型體系，人臉識別，生物探針，設(shè)備指紋，關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)控技術(shù)，以及涵蓋開發(fā)，運(yùn)維，攻防，技術(shù)，管理等領(lǐng)域的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全團(tuán)隊

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行在數(shù)字信貸，非接觸式服務(wù)，反欺詐等方面提交了超過400項技術(shù)專利申請，超90份申請獲批，也從側(cè)面顯示了其數(shù)字化風(fēng)控能力，實現(xiàn)了少客戶多數(shù)據(jù)，大大提升了普惠金融的服務(wù)效率

利用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展成果解決小微企業(yè)融資難，融資貴的問題，是民營銀行承擔(dān)的重要使命，是民營銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長，提高市場份額的金鑰匙，是民營銀行的核心競爭力。