普惠信貸增量擴面提質

普惠信貸成為上市銀行財報的重要增長業(yè)務。近日，多家上市銀行發(fā)布業(yè)績報告顯示，普惠信貸繼續(xù)保持增量擴面提質。具體來看，無論是普惠型涉農貸款、普惠型小微企業(yè)貸款增速目標，還是服務于更多的長尾經營主體，商業(yè)銀行都積極做好服務價格披露，暢通融資堵點，提供適當、有效的金融服務，普惠信貸服務覆蓋面不斷擴大。

加大普惠信貸供給

普惠信貸因實體經濟所需而產生、發(fā)展，大型銀行的優(yōu)質普惠信貸供給不僅是做好普惠金融等“五篇大文章”的縮影，更是促進經濟發(fā)展的重要力量。

截至目前，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行6家大型國有銀行2023年業(yè)績報告披露完畢?？偟膩砜?，6家大型國有銀行普惠信貸增量、擴面、提質。比如，農業(yè)銀行2023年末人行口徑普惠金融領域貸款余額達3.5萬億元，增速37%。建設銀行普惠金融貸款余額為3.04萬億元，增速29.40%。工商銀行普惠貸款余額達2.2萬億元，增速近44%?？傮w上，多家國有銀行普惠信貸投放相比2022年，覆蓋范圍不斷延伸，供給量不斷增大。

股份制商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸效果顯著。中信銀行精準支持實體經濟重點領域，2023年普惠貸款余額5450.76億元，較上年末增長22.22%。光大銀行2023年普惠型小微企業(yè)貸款余額3791.33億元，比2022年末增長24.18%。此外，招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行精準支持實體經濟，穩(wěn)步提升普惠金融業(yè)務發(fā)展質效。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，去年以來，我國普惠金融迅速發(fā)展，在總量、結構和覆蓋率上取得了重大突破，基本實現(xiàn)了多元客群共享普惠信貸發(fā)展成果。同時，在業(yè)務模式方面，大型銀行利用自身比較優(yōu)勢，全國規(guī)?；七M普惠模式取得顯著成就，提質發(fā)展重點區(qū)域，逐漸實現(xiàn)差異化發(fā)展。

大力發(fā)展普惠金融，是我國經濟高質量發(fā)展的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。專家表示，對商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠信貸既是政策和監(jiān)管部門推動的結果，也是自身經營轉型、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

建設銀行普惠金融事業(yè)部有關負責人表示，普惠金融的初衷和職責正是以可負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體尤其是長尾經營主體提供適當、有效的金融服務，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動經濟社會整體的繁榮發(fā)展。

精準賦能重點領域

國家金融監(jiān)督管理總局在2024年工作會議上強調，要統(tǒng)籌做好“五篇大文章”，更好服務新質生產力發(fā)展和現(xiàn)代化產業(yè)體系建設，持續(xù)增強普惠金融服務能力。

多家商業(yè)銀行在業(yè)績報告中披露，從不同方面細化普惠信貸服務。郵儲銀行建立健全服務鄉(xiāng)村振興機構設置，構建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動、母子合力的鄉(xiāng)村振興服務體系。中國銀行不斷提升小微企業(yè)金融服務水平，提高重點領域服務精準度。交通銀行打造普惠金融和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)一品牌，實現(xiàn)線上標準化產品與場景定制產品雙輪驅動。

專家表示，普惠金融業(yè)務的開展依然面臨信息獲取難、服務成本高、規(guī)模不經濟等問題，尤其是銀企信息不對稱導致信貸資源沒有充分觸達用戶。因此，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)產業(yè)信貸服務的同時，還應結合縣域經濟特點，聯(lián)合政府相關部門等多方力量，協(xié)同推進普惠金融下沉，為促進縣域產業(yè)發(fā)展貢獻金融力量。

搭建銀企融資橋梁，加快促進普惠小微貸款精準投放。“在聊城高新區(qū)科技金融部的幫助下，我們順利實現(xiàn)銀企對接，浦發(fā)銀行聊城分行發(fā)放的800萬元貸款為企業(yè)擴充產能提供了資金保障?！比涨?，山東科爾自動化儀表股份有限公司董事長周航表示。近年來，當?shù)赝ㄟ^邀請金融機構為企業(yè)講解金融政策，把脈問診、解決企業(yè)融資難題。山東聊城高新區(qū)科技金融部部長劉慶雷表示，通過搭建銀企對接平臺，充分實現(xiàn)普惠信貸供給與企業(yè)融資需求高效匹配，讓普惠金融服務更加精準。

值得注意的是，深化對小微企業(yè)、涉農經營主體的普惠服務是今年開展普惠信貸的重點目標之一。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確了2024年普惠信貸總體目標，即保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構，進一步推動銀行業(yè)金融機構不斷滿足重點領域普惠信貸需求。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，量價并舉、優(yōu)化結構，總體而言較為合理、務實。保量的方面，要求普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速的目標，其中大型商業(yè)銀行、股份制銀行要力爭全年實現(xiàn)監(jiān)管目標。穩(wěn)價方面，在貸款利率已經處于歷史低位的情況下，要求根據LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率。這些要求，有利于保持普惠信貸市場良性競爭格局。

近年來，金融監(jiān)管總局聚力推動銀行業(yè)金融機構深化對小微企業(yè)、涉農經營主體及重點幫扶群體等重要領域的普惠服務，更好地滿足各類經營主體的普惠信貸需求。數(shù)據顯示，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元，同比增長23.27%，較各項貸款增速高13.13個百分點。普惠型涉農貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，較各項貸款增速高10.2個百分點。

董希淼表示，在普惠信貸總量較大、連年高速增長的情況下，做好重點領域的普惠信貸服務是今年的工作重點，有利于把更多普惠信貸資源賦能各類經營主體，不斷提升信貸服務覆蓋率和可得性，實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為此，金融機構應積極用金融科技賦能，加大首貸、續(xù)貸、信用貸款等投放，推動普惠信貸從量增、面擴、價降轉向結構優(yōu)化、質效提高，邁向高質量發(fā)展新階段。

數(shù)字普惠提質增效

工欲善其事，必先利其器。數(shù)字化與普惠金融有機結合，是商業(yè)銀行推動業(yè)務轉型升級，進而全面觸達客戶的有力抓手。中國人民銀行去年發(fā)布的《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務數(shù)字化模式規(guī)范》，對促進數(shù)字經濟時代普惠金融業(yè)務高質量發(fā)展具有重要意義。

“傳統(tǒng)的金融服務往往受到地域和時間限制，而數(shù)字化普惠信貸則打破了這些限制。客戶只需通過手機等終端設備，就能隨時隨地獲得金融服務，無需前往金融機構。”中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，數(shù)字化降低了普惠信貸的服務成本和門檻，提高了服務效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質金融服務。

數(shù)字普惠是多家上市銀行深耕普惠金融的突破口。建設銀行自2018年5月全面啟動普惠金融戰(zhàn)略以來，探索建立了以數(shù)據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態(tài)為主要生產方式的普惠金融服務體系，不斷擴大金融服務覆蓋面，精準滴灌各類經營主體。聚焦個體工商戶、涉農客戶、科創(chuàng)中小微企業(yè)客戶需求，為長尾經營主體提供普惠金融支持。

中小銀行要增強數(shù)字化經營能力，優(yōu)化信貸審批模型。浙江農商銀行轄內武義農商銀行有關負責人表示，該行依托數(shù)字化改革，積極拓展政銀合作的深度和廣度，加快提升普惠金融實效。通過農戶家庭資產負債表應用管理系統(tǒng)，搭建農戶信用貸款評估模型，有效破解農戶融資堵點。

“銀行機構引入數(shù)字化技術優(yōu)化貸款審批流程，不僅節(jié)省時間成本，還減少了人為干預帶來的誤差和延遲，改善了用戶體驗?！碧煅鄄閿?shù)據研究院高級分析師陳倞表示，銀行機構通過分析海量的用戶數(shù)據，包括個人和企業(yè)財產線索、借貸記錄等，建立精準的信用畫像，從而有助于降低對傳統(tǒng)抵押擔保的依賴。

接下來，做好普惠金融大文章，無論是大型商業(yè)銀行、股份制銀行，還是中小銀行，借助數(shù)字化方式提升金融服務質效至關重要。葉銀丹表示，銀行機構要結合數(shù)字技術創(chuàng)新金融產品，針對不同群體推出個性化產品。例如，針對缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農戶推出無需抵押的信用貸款產品，針對老年人等特殊群體推出定制化服務。

防范信貸風險是數(shù)字普惠的重要保障。葉銀丹表示，商業(yè)銀行要建立智能風控系統(tǒng)，有效識別潛在風險，并采取相應措施進行防范和管理。智能風控系統(tǒng)可以幫助金融機構更好地管理信貸風險，不斷提高普惠信貸服務水平。